AMP-Mutui, tornano le agevolazioni per gli under 36 e le rinegoziazioni #finsubitoagevolazioni

Nonostante i tassi di interesse più elevati rispetto a un anno fa, per i giovani il 2023 potrebbe essere l’anno giusto per comprare casa. Dall’approvazione della legge di bilancio, approvata dal Senato lo scorso 29 dicembre, sono giunti due provvedimenti che rimettono da un parte in pista i mutui agevolati per i giovani under 36 che hanno un Isee inferiore a 40 mila euro e dall’altra riattivano la rinegoziazione dei mutui ipotecari. 

Mutui per i giovani: tornano le agevolazioni

È stato il decreto aiuti Ter a sbloccare la situazione di completo impasse sui mutui under 36. Il provvedimento da la possibilità di usufruire dei tassi agevolati anche per le offerte a tasso fisso, oltre che della garanzia statale sui mutui per l’acquisto della prima casa fino all’80% del valore immobiliare. La legge di bilancio 2023 prevede un prolungamento di questa nuova metodologia per calcolare il tasso massimo fino alla fine di marzo 2023 e, soprattutto, l’estensione della defiscalizzazione e della garanzia statale fino a fine anno. 

Tassi, è possibile rinegoziare da variabile a fisso

La seconda novità inserita a sorpresa dal governo è il recupero di una norma del 2012, a firma governo Monti, che permette a chi ha siglato un contratto di mutuo ipotecario di passare dal tasso variabile  (puro, non con cap)  al tasso fisso con la propria banca.

«Questa norma sulla rinegoziazione», spiegano però da MutuiOnline, «prevede alcuni requisiti di accesso: il valore del mutuo non può superare i 200 mila euro, l’Isee del mutuatario deve essere inferiore a 35 mila euro e non ci devono essere insolvenze nei pagamenti. Il nuovo tasso fisso viene definito applicando lo spread del contratto precedente al tasso minore tra l’Eurirs a 10 anni e l’Eurirs pari alla durata residua del mutuo. La richiesta deve essere indirizzata direttamente alla propria banca, non attraverso intermediari o siti di comparazione, per tutti i mutui stipulati prima del 1° gennaio 2023».

Facendo un esempio pratico, gli esperti di MutuiOnline spiegano che un mutuatario, che ha acceso un finanziamento a tasso variabile da 160 mila euro a venti anni a luglio 2022 con un tasso composto dall’Euribor a 1 mese e da uno spread 1,2%, attualmente pagherebbe una rata di 894 euro (a luglio 715 euro). Con la rinegoziazione del mutuo il mutuatario potrebbe passare a un tasso fisso di 3,82%, dato dall’Eurirs a 19 anni (2,62%, pari alla durata rimanente del mutuo, oggi leggermente inferiore all’Eurirs a 10 anni) a cui si aggiunge lo spread di 1,2%. Così la   rata fissa sarebbe di 954 euro, il 7% in più, ma permetterebbe di non incorrere in ulteriori aumenti. Questa soluzione sarebbe solo leggermente meno conveniente di una surroga (anch’essa a costo zero), in cui si otterrebbe con la migliore offerta una rata di 945 euro con un tasso fisso del 3,75%. 

Cosa è successo ai mutui negli ultimi 12 mesi?

Ma come si è trasformata la rata di un aspirante mutuatario nel giro di un anno? Prendendo il caso di un impiegato trentacinquenne residente a Milano che richiede un mutuo ventennale da 160 mila euro per un immobile del valore di 200 mila euro, a febbraio 2022 quando l’era dei tassi zero non era ancora terminata, il miglior tasso fisso su MutuiOnline.it era 0,80% con rata di 722 euro. Il miglior tasso variabile aveva un Tan dello 0,40% con rata di 694 euro.

Facendo la stessa simulazione a gennaio 2023 scopriamo che, per un fisso, il miglior Tan è salito a 3,58% con rata di 934 euro, e il miglior variabile ha Tan 2,61% e rata 846 euro. Si tratta di un aumento del 29% per il tasso fisso e del 22% per il tasso variabile. Comparando le offerte medie e non la migliore offerta l’aumento del costo sarebbe oltre il 30%. Questi aumenti sono evidenziati anche dai dati di sintesi 2022 dell’Osservatorio di MutuiOnline.it, in media i tassi a 20 e 30 anni sono tornati sui livelli del 2016 e si sono attestati sul 2,33% il fisso e sull’1,53% il variabile, in impennata rispetto al 2021. (riproduzione riservata)

Orario di pubblicazione: 16/01/2023 14:10
Ultimo aggiornamento: 23/02/2023 15:15