Dovrebbe rifinanziare il suo mutuo ora che i tassi scendono? #finsubito prestito immediato

Forse non è la famosa domanda dell’Amleto di Shakespeare, ma è qualcosa di molto sentito dai proprietari di casa statunitensi in questi giorni: Rifinanziare o non rifinanziare?

A giudicare dagli ultimi numeri, c’è una forte domanda repressa da parte degli americani che vogliono rifinanziare il proprio mutuo.

Infatti, le richieste di rifinanziamento sono recentemente aumentate del 20% in una settimana, secondo la Mortgage Bankers Association, e hanno rappresentato il 56% di tutte le richieste di mutuo.

I tassi medi sui mutui a 30 anni si sono avvicinati all’8% lo scorso novembre. Martedì erano al 6,4%, secondo Bankrate.

Il Presidente della Federal Reserve Jerome Powell ha segnalato che sono in arrivo altri tagli della Fed, ora che l’inflazione è tornata a livelli gestibili, il che dovrebbe ripercuotersi sul sistema finanziario.

Per i proprietari di case, questo significa potenzialmente grandi risparmi.

Tuttavia, il rifinanziamento può essere un processo intenso, in termini di tempo, documentazione e spese. Secondo l’istituto di credito Freddie Mac, i costi si aggirano intorno al 3-6% del capitale del mutuo.

E tenga presente che se ha assicurato il suo mutuo anni fa, il suo tasso attuale è probabilmente inferiore a quello attuale.

Quindi, quanto un differenziale di tasso fa sì che un refi valga davvero la pena?

“La regola generale è una riduzione del tasso dell’1-2% perché il rifinanziamento sia conveniente”, afferma Matt Vernon, responsabile dei prestiti ai consumatori di Bank of America.

Il tasso di interesse è solo uno degli elementi della decisione di rifinanziamento. Ecco alcuni fattori che la aiuteranno a prendere questa decisione e a concludere l’affare.

NON CERCHI DI TROVARE IL MOMENTO GIUSTO

Cercare di prevedere i tassi ipotecari è come cercare di prevedere il mercato azionario: Non riuscirà mai ad azzeccare il momento giusto.

Quindi, quando le viene offerto un tasso interessante che ha senso dal punto di vista finanziario per la sua situazione, non ci pensi troppo. Se i tassi continuano a scendere, può sempre considerare un secondo rifinanziamento in un secondo momento.

“Per i proprietari di casa che cercano di trovare il momento giusto, non ha senso aspettare un altro anno perché i tassi scendano di (un altro quarto di punto percentuale) quando si muovono così tanto nei singoli giorni”, afferma Daryl Fairweather, capo economista dell’agenzia immobiliare Redfin. “I tassi continueranno a scendere, ma sarà un percorso accidentato”.

CONCENTRARSI SULLA DURATA, NON SOLO SUL TASSO

Un tasso ipotecario più basso è un fattore nell’equazione del refi. Ma se sta allungando il debito, potrebbe in realtà aumentare il conto totale.

“Rifinanziare un mutuo trentennale per una casa acquistata cinque anni fa con un nuovo mutuo trentennale oggi sopravvaluta il risparmio mensile”, avverte David Flores Wilson, pianificatore finanziario di New York City. “Il nuovo mutuo prevede cinque anni di pagamenti aggiuntivi”.

Piuttosto, pensi di approfittare dei tassi più bassi per ridurre la durata, ad esempio a 15 anni, invece che a 30. Per gli anni della pensione, possedere una casa libera e pulita con 15 anni di anticipo può cambiare le carte in tavola.

Dice Jorie Johnson, pianificatore finanziario a Brielle, New Jersey: “Stiamo riscontrando un grande interesse per il rifinanziamento a un termine più breve con un tasso d’interesse leggermente più basso, risparmiando un sacco di interessi totali pagati nel corso della durata del prestito”.

CONSIDERARE LO SCOPO

Ci sono altre ragioni per cui un rifinanziamento potrebbe avere senso per lei.

Ad esempio, potrebbe aver accumulato un patrimonio netto significativo nella proprietà, grazie al robusto mercato immobiliare degli ultimi anni. I prezzi delle case a livello nazionale stanno raggiungendo i massimi storici, secondo l’indice S&P CoreLogic Case-Shiller.

Ciò le consentirebbe di effettuare il cosiddetto “cash-out refi”, attingendo a una parte di quel valore per pagare un progetto come una ristrutturazione molto necessaria.

E se il suo punteggio di credito è aumentato considerevolmente da quando ha contratto il mutuo, questo abbasserà i tassi ipotecari che potrà ottenere dagli istituti di credito.

CERCARE IN GIRO

Per sfruttare al massimo il momento di ribasso dei tassi, non si limiti a interagire con il suo attuale gestore di mutui.

“Al giorno d’oggi ci sono tantissimi strumenti online, dove può vedere più preventivi contemporaneamente”, dice Fairweather. (Tra questi: LendingTree, NerdWallet, Bankrate, WalletHub e GoBankingRates).

“Il mio consiglio migliore è che le persone guardino oltre la propria banca e il luogo in cui hanno il conto corrente”, osserva Fairweather. “Probabilmente non è lì che si otterrà il tasso migliore”.